AI fintech innovation

এজেন্টিক পেমেন্ট কী এবং এটি আসলে কীভাবে কাজ করে?

এজেন্টিক পেমেন্ট হল এমন একটি লেনদেন যা একটি সফটওয়্যার এজেন্ট আপনার হয়ে শুরু করে এবং সম্পন্ন করে, আর তা করে আপনার আগে থেকে দেওয়া একটি ম্যান্ডেটের (mandate) সীমার ভিতরে থেকে। কার্ড ট্যাপ করা বা প্রতিবার কোনও অনুরোধে সম্মতি দেওয়ার বদলে আপনি একবারই পরিধি, সীমা এবং মেয়াদ ঠিক করে দেন। এরপর এজেন্টটি আপনার ব্যাঙ্কের কাছে নিজের পরিচয় দেয়, অনুমোদন চায় এবং এমন নিয়মের অধীনে অর্থ পরিশোধ সম্পন্ন হতে দেয় যা নিরীক্ষাযোগ্য থাকে এবং যা যেকোনও সময় প্রত্যাহার করা যায়।

কোনও ব্যবসায়ীর কাছে কার্ডের তথ্য সংরক্ষণ করে রাখা কিংবা ব্যাঙ্কে স্থায়ী নির্দেশ (স্ট্যান্ডিং ইনস্ট্রাকশন) দিয়ে রাখা কিন্তু এর সমান নয়। ওই দুটিই একটি নির্দিষ্ট প্রাপকের কাছে একটি নির্দিষ্ট অঙ্ক বারবার পাঠায়। কিন্তু একজন এজেন্ট আপনার বেঁধে দেওয়া ঊর্ধ্বসীমার ভিতরে থেকে প্রাপক, সময় এবং প্রায়ই অঙ্কটিও নিজে বেছে নেয়। এই নির্দেশ আসলে আগের কোনও একটি সিদ্ধান্তের পুনরাবৃত্তি নয়, বরং বিচারবুদ্ধির দায়িত্ব হস্তান্তর।

নীতিনির্ধারণ এর সঙ্গে তাল মেলাল ২০২৬ সালের জুলাই মাসে, যখন HM Treasury তাদের ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস এআই অ্যাডপশন প্ল্যান প্রকাশ করল এবং আর্থিক পরিষেবায় এআই বিষয়ক চ্যাম্পিয়নদের দেওয়া দশটি সুপারিশই গ্রহণ করল। এর পাঁচটি মূল বিষয়ের একটি হল এজেন্টিক পেমেন্ট, যা ব্যক্তিগত অর্থব্যবস্থায় এজেন্টিক এআই-এর জন্য আইনি দায়বদ্ধতা, নো ইয়োর এজেন্ট যাচাই এবং সুরক্ষিত মেশিন-টু-মেশিন প্রমাণীকরণের উপর দাঁড়ানো একটি বিশ্বাসের কাঠামোর দিকে ইঙ্গিত করে।

ধারণাটির ব্যাখ্যা

এজেন্ট যা যা করতে পারবে, তার সবকিছুর আধার হল ম্যান্ডেট। এতে উল্লেখ থাকে কোন অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা যাবে, কোন কোন খাত বা ব্যবসায়ীর ক্ষেত্রে অনুমতি আছে, প্রতিটি লেনদেনের ঊর্ধ্বসীমা কত, একটি নির্দিষ্ট সময়ে মোট কত খরচ করা যাবে এবং মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখ। ভালো ম্যান্ডেট শুরুতেই সংকীর্ণ রাখা হয় এবং প্রয়োজন হলে তবেই তার পরিধি বাড়ানো হয়। যে ম্যান্ডেটের কোনও মেয়াদ শেষ হয় না এবং যাতে কোনও সীমা লেখা নেই, তা কার্যত একটি খোলা সইয়ের সমান।

অনুমোদন এবং নিষ্পত্তি দুটি আলাদা ধাপ, আর এজেন্ট শুধু প্রথমটিকেই বদলে দেয়। অনুমোদনের ধাপে আপনার ব্যাঙ্ক যাচাই করে যে অনুরোধটি সত্যিকারের কি না, অ্যাকাউন্টে টাকা আছে কি না এবং ম্যান্ডেট এই লেনদেনকে অনুমতি দেয় কি না। নিষ্পত্তি হল তার পরের ধাপ, যেখানে প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে আসল অর্থ স্থানান্তরিত হয়। একটি এজেন্টকে অনুমোদনের ধাপেই আটকে দেওয়া যায়, কোনও টাকা না নড়েই — আর ঠিক এই কারণেই ম্যান্ডেট যাচাইয়ের জায়গা ওই দরজাতেই।

নো ইয়োর এজেন্ট হল পরিচিত গ্রাহক-যাচাই প্রক্রিয়াটিকে সফটওয়্যারটির উপরেও প্রয়োগ করা। এজেন্টের থাকে একটি যাচাইযোগ্য পরিচয়, যা এমন একজন পরিচালকের সঙ্গে যুক্ত যাকে দায়ী করা যায়, এবং সে আপনার পাসওয়ার্ডের বদলে ক্রিপ্টোগ্রাফিক শংসাপত্র দেখায়। সুরক্ষিত মেশিন-টু-মেশিন প্রমাণীকরণের ফলে ব্যাঙ্ক নিশ্চিত হতে পারে কোন এজেন্ট যোগাযোগ করছে, কার হয়ে করছে, ম্যান্ডেটের কোন সংস্করণের অধীনে করছে — এবং তিনটি তথ্যই নিরীক্ষার নথিতে লিখে রাখতে পারে।

এখনই কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ

নীতিনির্ধারকদের মনোযোগ গুরুত্বপূর্ণ, কারণ পুরো পরিকাঠামোটির নকশা এখনই তৈরি হচ্ছে, আর শুরুর দিকের ব্যবস্থাগুলিই সাধারণত দীর্ঘদিন টিকে যায়। ব্রিটেনের এই পরিকল্পনাটি তৈরি করতে সাহায্য করেছেন সরকার-নিযুক্ত চ্যাম্পিয়নরা — Starling Bank-এর হ্যারিয়েট রিস এবং Lloyds Banking Group-এর ড. রোহিত ধাওয়ান — এবং এতে এজেন্টিক পেমেন্টের পাশাপাশি নিয়ন্ত্রণগত স্পষ্টতা, নিয়ন্ত্রণের পরিধি, স্থিতিস্থাপকতা এবং দক্ষতা ও প্রতিভার প্রসঙ্গও রয়েছে। বড় মাপে ছড়িয়ে পড়ার আগেই এই প্রশ্নগুলির নিষ্পত্তি হলে গ্রাহকরাই লাভবান হন।

ব্যাঙ্কগুলি কিন্তু একেবারে শূন্য থেকে শুরু করছে না। ইউরোপীয় কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক ২০২৬ সালের জুনে জানিয়েছে যে ইউরোপীয় ব্যাঙ্কিং তত্ত্বাবধানের অধীনে থাকা পঁচাশি শতাংশেরও বেশি ব্যাঙ্ক ইতিমধ্যেই কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ব্যবহার করছে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই জালিয়াতি শনাক্তকরণ এবং ঋণ বিশ্লেষণে। কিন্তু অভ্যন্তরীণ মডেল থেকে সরে গিয়ে খরচ করার ক্ষমতাসম্পন্ন এজেন্টের দিকে যাওয়া সম্পূর্ণ ভিন্ন মাত্রার ঝুঁকি, কারণ তখন আর প্রতিষ্ঠানটিই একমাত্র সক্রিয় পক্ষ থাকে না।

সাধারণ পরিবারের জন্য এখানে সবচেয়ে জরুরি বিষয়টি হল নিয়ন্ত্রণ। স্থায়ী সম্মতি ততক্ষণই সুবিধাজনক, যতক্ষণ না আপনি খুঁজে না পান সেটি কোথায় রাখা আছে বা কীভাবে বন্ধ করবেন। একটি কার্যকর এজেন্টিক পেমেন্ট ব্যবস্থা আপনাকে দেয় সচল সব ম্যান্ডেটের একটিমাত্র জায়গায় পূর্ণ চিত্র, এমন প্রত্যাহারের সুযোগ যা পরবর্তী চক্রের অপেক্ষা না করে সঙ্গে সঙ্গে কার্যকর হয়, এবং এমন একটি নথি যা দেখায় এজেন্ট কী করেছে, কখন করেছে এবং কোন যুক্তিতে করেছে।

এআই কীভাবে এই ক্ষেত্রটিকে বদলে দিচ্ছে

প্রযুক্তিগত পরিবর্তনটি হল স্থির নিয়ম থেকে সরে এমন ব্যবস্থার দিকে যাওয়া, যা পরিস্থিতি বুঝে যুক্তি সাজাতে পারে। একটি স্থায়ী নির্দেশ কেবল কনফিগারেশনের একটি লাইন চালায়। কিন্তু একটি এজেন্ট আপনার ব্যালান্স, আসন্ন দায় এবং দামের ইঙ্গিতগুলি পড়ে তারপর ঠিক করে আজই টাকা দেবে, না অপেক্ষা করবে, না অঙ্কটি ভাগ করে দেবে, নাকি অন্য কোনও সরবরাহকারী বেছে নেবে। এই নমনীয়তাই এর মূল্য, আবার এই কারণেই সীমাগুলিকে যন্ত্র-যাচাইযোগ্য ভাষায় লিখতে হয়।

এজেন্টরা কেনাকাটার ধরনটাও বদলে দেয়। দাম তুলনা করা, নবীকরণের শর্ত নিয়ে দরকষাকষি এবং বেতনের দিনের হিসেব মাথায় রেখে সময় বেছে নেওয়া — সবই কোনও মানুষের উপস্থিতি ছাড়াই ঘটে যেতে পারে। তাই ব্যক্তিগত অর্থব্যবস্থায় এজেন্টিক এআই-এর উপর গড়ে ওঠা টুলগুলিকে, যেমন rupiya.ai-এর মতো পরিষেবাগুলিকে, শুধু কত টাকা দেওয়া হল তা নয়, কেন একটি বিকল্পকে অগ্রাধিকার দেওয়া হল তা-ও এমন ভাষায় বোঝাতে হবে যা গ্রাহক পরে চ্যালেঞ্জ করতে পারেন।

গ্রহণকারীর দিকেও জালিয়াতি শনাক্তকরণ ব্যবস্থাগুলিকে একেবারে নতুন ছাপ চিনতে শিখতে হবে। পুরনো মডেলগুলি কার্ড নম্বর, ডিভাইস এবং অবস্থান দেখে নম্বর দেয়। কিন্তু এজেন্টের কার্যকলাপ স্বভাবতই যন্ত্রসুলভ দেখায়, তাই কাজের সংকেত হয়ে দাঁড়ায় ম্যান্ডেট মেনে চলা, এজেন্টের সুনাম, শংসাপত্র কতটা সাম্প্রতিক এবং পরিচিত আচরণের ধরন থেকে বিচ্যুতি। যে ব্যাঙ্কগুলি অনুমোদিত এজেন্ট আর হাইজ্যাক হয়ে যাওয়া এজেন্টের মধ্যে তফাত করতে পারবে না, তারা হয় বেশি আটকাবে, নয়তো কম।

সারা বিশ্বের বাস্তব উদাহরণ

সম্মতির কাঠামোটির অনেকখানি ইউরোপ আগেই তৈরি করে ফেলেছে। PSD2-এর মাধ্যমে চালু হওয়া ওপেন ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় একটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত তৃতীয় পক্ষ শক্তিশালী গ্রাহক প্রমাণীকরণের পর আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ পরিশোধ শুরু করতে পারে, আর সেই অনুমতির নির্দিষ্ট মেয়াদ থাকে এবং তা প্রত্যাহারযোগ্য। এজেন্টিক পেমেন্ট সেই স্থাপত্যটিকেই আবার ব্যবহার করে, তার সঙ্গে যোগ করে এজেন্টের নিজস্ব পরিচয় এবং এমন একটি ম্যান্ডেট যা একটিমাত্র অঙ্কের বদলে বিচারবুদ্ধির পরিধি বর্ণনা করতে সক্ষম।

সবচেয়ে স্পষ্ট বাস্তব উদাহরণটি ভারতেরই। UPI এমন ম্যান্ডেট সমর্থন করে যা ব্যবহারকারী একবার অনুমোদন করেন এবং তারপর কোনও ব্যবসায়ী বা বিল প্রদানকারী তার বিপরীতে টাকা কাটতে পারে, আর এর ঊর্ধ্বসীমা ও মেয়াদ কোনও একটি অ্যাপের ভিতরে না থেকে থাকে খোদ পেমেন্ট পরিকাঠামোতেই। এই পৃথকীকরণটাই আসল কথা: সীমাটি এমন জায়গায় থাকে যেখান থেকে তা কেন্দ্রীয়ভাবে প্রয়োগ ও বাতিল করা যায়, আর এজেন্ট-চালিত নির্দেশের ঠিক এটিই দরকার।

যুক্তরাষ্ট্র একই জায়গায় পৌঁছচ্ছে তথ্যের অধিকারের পথ ধরে। Dodd-Frank আইনের ১০৩৩ ধারার অধীনে নিয়ম প্রণয়নে গ্রাহকের নিজের আর্থিক অ্যাকাউন্টের তথ্যে প্রবেশাধিকার এবং তা অনুমোদিত পক্ষের সঙ্গে ভাগ করে নেওয়ার ক্ষমতার কথা বলা হয়েছে। শুধু তথ্যে প্রবেশাধিকার থেকেই অর্থ পরিশোধের অধিকার তৈরি হয় না, তবে দায়িত্বশীল কোনও খরচের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এজেন্টের যে অ্যাকাউন্ট-দৃশ্যমানতা দরকার, তা এটি জুগিয়ে দেয়।

ব্যবহারিক আর্থিক পরামর্শ

যতটা ছোট ম্যান্ডেট দিয়ে কাজের কিছু হয়, ঠিক ততটা দিয়েই শুরু করুন। একটি খাত, একটি অ্যাকাউন্ট, প্রতি লেনদেনে এমন একটি ঊর্ধ্বসীমা যা হারালেও আপনার খুব ক্ষতি হবে না, একটি মাসিক মোট সীমা এবং কয়েক সপ্তাহের মেয়াদ। নথিটি খতিয়ে দেখার পরেই কেবল পরিধি বাড়ান। এটি ব্যক্তিগত পরামর্শ নয়, সাধারণ তথ্য — তবে পরিধি সংকীর্ণ রাখাই যে কারও হাতে থাকা সবচেয়ে কার্যকর নিয়ন্ত্রণ।

এজেন্টের উপর ভরসা করার আগেই প্রত্যাহারের ব্যবস্থাটি পরীক্ষা করে নিন, পরে নয়। একটি সচল ম্যান্ডেট বাতিল করুন এবং নিশ্চিত হয়ে নিন যে পরের চেষ্টাটি সত্যিই ব্যর্থ হচ্ছে। দেখে নিন নিরীক্ষার নথি কোথায় থাকে, কতদিন রাখা হয় এবং আপনি তা ডাউনলোড করতে পারেন কি না। বহু বিবাদের নিষ্পত্তি হয় প্রমাণের ভিত্তিতে, আর যে এজেন্ট নিজের কাজের সময়-চিহ্নিত নথি হাজির করতে পারে না, সে আপনাকে কেবল স্মৃতির উপর ভর করে তর্ক করতে বাধ্য করে।

কর্তৃত্ব দেওয়ার আগে দায়বদ্ধতার শর্তগুলি পড়ে নিন এবং জেনে রাখুন কিছু গড়বড় হলে আপনি কার সঙ্গে যোগাযোগ করবেন: ব্যাঙ্ক, এজেন্ট পরিচালনাকারী সংস্থা, নাকি দুই পক্ষই। বড়, অস্বাভাবিক বা অপরিবর্তনীয় যেকোনও লেনদেনের জন্য মানুষের অনুমোদন বহাল রাখুন, এবং এজেন্টকে সঞ্চয়ের অ্যাকাউন্ট নয়, বরং চলতি কাজের টাকা রাখা অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা দিন। অ্যাকাউন্ট আলাদা রাখলে কোনও একটি শংসাপত্র হাতছাড়া হলে বা কোনও নির্দেশ ভুল বোঝা হলে ক্ষতির পরিমাণ সীমিত থাকে।

ভবিষ্যতের সম্ভাবনা

আশা করা যায় এজেন্টের পরিচয় নিজেই একটি পরিকাঠামোয় পরিণত হবে। নো ইয়োর এজেন্ট যদি গ্রাহক-যাচাইয়ের পথ ধরে এগোয়, তাহলে নিবন্ধন তালিকা তৈরি হবে যেখানে দেখা যাবে কোন পরিচালকরা দায়বদ্ধ, কাদের শংসাপত্র এখনও বৈধ এবং কাদেরটি স্থগিত করা হয়েছে। তখন ব্যাঙ্কগুলি অনিবন্ধিত এজেন্টের সঙ্গে সেই আচরণই করবে যা আজ তারা অযাচাইকৃত ডিভাইসের সঙ্গে করে — ছোট ও কম ঝুঁকির কাজ করতে দেবে, কিন্তু উল্লেখযোগ্য খরচের ক্ষমতা দেবে না।

আন্তঃপরিচালনযোগ্যতা এর চেয়েও কঠিন সমস্যা। কার্ড নেটওয়ার্কের জন্য লেখা একটি ম্যান্ডেটের মানে অ্যাকাউন্ট-থেকে-অ্যাকাউন্ট ব্যবস্থাতেও একই হতে হবে, এমনকি সীমান্তের ওপারেও, যেখানে সম্মতির নিয়ম আলাদা। সাধারণ পরিভাষা না থাকলে প্রতিটি পরিষেবা প্রদানকারী নিজের মতো সীমা তৈরি করবে আর প্রত্যাহারের পদ্ধতিও সংস্থাভেদে আলাদা হয়ে যাবে। সম্ভাব্য পথটি হল একটি অভিন্ন ম্যান্ডেট বিবরণ, যা প্রতিটি পেমেন্ট ব্যবস্থা নিজের মতো করে কার্যকর করবে।

বাণিজ্যিক দিক থেকে ধরে নেওয়া যায় দায়বদ্ধতারও একটি দাম নির্ধারিত হবে। যখনই কোনও ক্ষতির দায় নির্দিষ্ট একটি এজেন্টের উপর চাপানো যাবে, তখন পরিচালকরা বিমা নেবেন, গ্যারান্টি জমা রাখবেন বা ক্ষতিপূরণের ঊর্ধ্বসীমা মেনে নেবেন — আর সেই খরচ ফি বা কড়া সীমার আকারে সামনে আসবে। এটি সুস্থতারই লক্ষণ: দায়িত্ব স্পষ্ট হয়ে গেলে বাজারই আচরণ সংযত করে। ততদিন পর্যন্ত পরিণত জবাবদিহি ব্যবস্থার ব্যবহারিক বিকল্প হয়ে থাকবে সতর্কভাবে তৈরি ম্যান্ডেটই।

এজেন্টিক পেমেন্ট ঘিরে নিয়ন্ত্রণগত চ্যালেঞ্জ

প্রথম চ্যালেঞ্জ হল আইনি সংজ্ঞা নির্ধারণ। প্রচলিত পেমেন্ট আইন ধরে নেয় যে একজন মানুষই অর্থ প্রদানকারী, যিনি লেনদেনটি অনুমোদন করেন, আর অননুমোদিত লেনদেনের ক্ষেত্রে যে সুরক্ষাগুলি রয়েছে সেগুলিও ওই ধারণার উপরেই গড়া। কিন্তু একটি এজেন্ট যখন ম্যান্ডেটের ভিতরে থেকেও আপনার অভিপ্রায়ের বিরুদ্ধে কাজ করে, তখন সেটিকে সরাসরি অননুমোদিত বলা যায় না। ঠিক এই কারণেই ব্রিটেনের পরিকল্পনায় যেকোনও বিশ্বাসের কাঠামোর কেন্দ্রে রাখা হয়েছে আইনি দায়বদ্ধতাকে।

দ্বিতীয়টি হল নিয়ন্ত্রণের পরিধি। কোনও এজেন্ট পরিচালনাকারী সংস্থা যদি নিজে কোনও অর্থ ধরে না রাখে এবং সরাসরি কোনও অ্যাকাউন্ট স্পর্শ না করে, তাহলে সে পেমেন্ট অনুমোদনের আওতার বাইরে থেকে যেতে পারে, অথচ টাকার উপর তার প্রকৃত প্রভাব থাকবে। তত্ত্বাবধায়কদের ঠিক করতে হবে ওই ভূমিকার জন্য লাইসেন্স, মূলধন, অভিযোগ নিষ্পত্তি ও ক্ষতিপূরণের দায়িত্ব দরকার কি না, নাকি নির্দেশ কার্যকরকারী নিয়ন্ত্রিত ব্যাঙ্কের উপরেই সম্পূর্ণ দায় বর্তাবে।

তৃতীয়টি হল প্রমাণ এবং নিয়মের ভিন্নতা। নিরীক্ষাযোগ্যতা এতটাই মজবুত হতে হবে যাতে কোনও নিয়ন্ত্রক বা ন্যায়পাল কয়েক মাস পরেও একটি সিদ্ধান্ত পুনর্গঠন করতে পারেন, অর্থাৎ ম্যান্ডেটের প্রতিটি সংস্করণ এবং প্রতিটি পদক্ষেপের পিছনের যুক্তি সংরক্ষণ করে রাখতে হবে। এদিকে ব্রিটেন, ইউরোপীয় ইউনিয়ন, যুক্তরাষ্ট্র এবং ভারতের নিয়ম এক হবে না, ফলে ব্যক্তিগত অর্থব্যবস্থায় এজেন্টিক এআই প্রতিটি বাজারে আলাদা আলাদা বাধ্যবাধকতার অধীনে কাজ করবে।